Цифровой рубль: что ждет россиян в 2023 году

Цифровой рубль: что это и насколько легально

В последнее время криптокошельки россиян оказались под угрозой из-за санкций. Однако криптовалюты — далеко не единственный вариант цифровой валюты. Сегодня в мире также активно внедряются цифровые валюты центральных банков. Например, очень активно разрабатывается цифровой юань в Китае. В России же сейчас готовятся к запуску цифрового рубля, который встанет рядом с наличным и безналичным расчетом в рублях. Цифровой рубль — это третье «агрегатное» состояние национальной валюты. При этом следует четко понимать, что цифровой рубль — это не замена криптовалюты и не ее альтернатива, а совершенно легальная форма национальной валюты. Ее устойчивость гарантирует государство, тогда как криптовалюта — это разновидность цифровой валюты, которая не связана с реально существующими деньгами и пока существует вне рамок российского правового поля. Кроме цифровой валюты (ЦВ), существует такое явление, как цифровые финансовые активы (ЦФА). ЦВ и ЦФА — это принципиально разные вещи.

Роман Янковский, кандидат юридических наук, доцент ВШЭ, партнер юридической фирмы Tomashevskaya&Partners, в разговоре с нашим изданием детально объяснил, чем именно цифровой рубль отличается от ЦФА: «Цифровые финансовые активы обеспечены некими обязательствами эмитента. Для чего создаются системы размещения и обращения цифровых активов (на сегодняшний момент их три: "Атомайз", Сбер и "Лайтхаус" — прим. ред.). Цифровой рубль не будет обеспечен обязательствами эмитента точно так же, как российский рубль не обеспечен никакими обязательствами, кроме как обязательством РФ, которая обеспечивает хождение валюты внутри страны и ее использование в расчетах».

Федеральный закон от 31.07.2020 N 259-ФЗ дал определение цифровым финансовым активам, цифровой валюте и рассказал о механизмах работы с ними. Закона о цифровом рубле пока нет, несмотря на то, что банки тестируют его использование, а Центробанк делает заявления на этот счет. Но в сентябре этого года Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку, рассказал, что работа по законодательному регулированию цифрового рубля начинается. Цифровой рубль, если рассматривать его с обывательской точки зрения, должен стать одним из способов совершения платежей наряду с оплатой наличными, картой, через СПБ или по QR-коду. Граждане смогут открывать в банках специальные электронные счета, на которых цифровые рубли будут храниться в виде набора символов.

Цифровизация рубля — это внедрение принципиально новой платежной системы, поскольку предполагается совершение платежей при помощи специального приложения без использования интернета. Безусловно, для оплаты в интернете цифровой рубль также будет доступен. В данный момент 15 банков на платформе Центрального банка тестируют платформы для работы с цифровым рублем. Поскольку работа еще продолжается, нельзя назвать конкретную дату, когда «оцифрованный» рубль станет доступен.

Однако известно, что с 2023 года Банк России вводит понятие цифрового рубля в план счетов бухучета кредитных организаций. Это значит, что компании будут должны информировать государство о количестве подобных средств на счетах и их движении.

Цифровой рубль: риски и перспективы

Павел Самиев, сооснователь и генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», сопредседатель комитета «Опоры России» по финансовым рынкам, поделился своим мнением о преимуществах цифрового рубля: «Эта форма национальной валюты позволит сделать транзакции прозрачнее, защищеннее, а также упростит финмониторинг и контроль. Для государства и регулятора именно в этом основной положительный эффект. А для бизнеса и граждан — это возможность осуществлять переводы и другие операции быстрее, дешевле и безопаснее». На цифровой рубль возлагают много надежд. Например, Эльвира Набиуллина, глава Банка России, высказывалась о том, что цифровой рубль будут активно продвигать для использования в трансграничных расчетах. Но пока нет информации, какие страны и на каких условиях согласятся применять расчеты в цифровом формате. Уже упоминавшийся Анатолий Аксаков также рассчитывает, что будут найдены способы обмена цифрового рубля на цифровые национальные валюты других стран.

Успешный опыт работы с цифровыми валютами есть у нескольких государств. Например, в Китае с начала этого года пользователям стало доступно приложение для операций с цифровым юанем. Но первыми в мире подобную систему начали использовать на Багамских островах. Жители этой страны могут расплачиваться цифровым багамским долларом.

К нововведениям и экспериментам граждане обычно относятся настороженно и с недоверием. Поэтому и у обычных людей, и у представителей бизнеса неизбежно возникают вопросы о целесообразности внедрения цифрового рубля, а главное — его надежности. Как показывает практика, разного рода базы данных довольно уязвимы. Россияне зачастую сталкиваются с утечкой персональной информации. Но одно дело «слив» материалов о заказах в интернет-магазине и совсем другое — риски материальных потерь.