Россияне и цифровые валюты: готовы ли граждане к ЦФА и цифровому рублю?

Цифровизация России: развитие онлайн-сервисов и онлайн-платежи

С 2019 года в России реализуется национальный проект «Цифровая экономика». Национальный проект предполагает создание безопасной и доступной среды, основанной на цифровых технологиях. Важным элементом этой среды являются цифровые финансовые активы (ЦФА) и цифровая валюта. Технологический суверенитет, высокий уровень цифровой грамотности населения и вовлеченность жителей нашей страны в происходящие процессы — это ключевые условия для создания подобного цифрового экономического оазиса.

По данным ВЦИОМ, почти 70% россиян уверены, что в 2022 году внимание государства к развитию цифровой экономики в стране выросло. Самым заметным изменением в этой области граждане считают увеличение количества онлайн-сервисов в сфере госуслуг и рост доступа к скоростному интернету.

За последние годы многие сферы нашей жизни оказались оцифрованы: онлайн можно подать заявление в ЗАГС, оплатить пошлину или поступить в университет, а о тех временах, когда такси вызывали по телефону, многие люди уже забыли — ведь есть приложения. Пандемия коронавируса стимулировала развитие различных онлайн-сервисов и существенно улучшила этот сегмент электронной инфраструктуры.

В сфере финансов цифровизация привела к возникновению новых платежных систем, таких как уже упомянутые ЦФА и криптовалюты. Эти платежные средства довольно сильно отличаются от привычных купюр в бумажнике, поэтому для них требуются собственные правила регулирования — цифровые права.

Готовы ли россияне перевести финансовые операции в интернет?

Ученые из Финансового университета при Правительстве РФ провели специальное социологическое исследование, посвященное цифровой трансформации экономики. В ходе этой работы социологи выяснили отношение россиян к различным цифровым услугам и инструментам, а также определили уровень осведомленности жителей России о цифровых правах. Исследование было проведено при участии Научного проекта «Ломоносов» при поддержке холдинговой группы «Интеррос».

Важнейшим этапом этого исследования стало онлайн-анкетирование. Сбором данных в интернете ученые занимались в октябре — ноябре 2022 года. Объем выборки составил 1000 человек старше 18 лет из 70 субъектов страны — репрезентативность по полу, возрасту и уровню образования, как считают социологи, была обеспечена. Ученые также сообщили, что предельная погрешность выборки с вероятностью 95% не превышает 3,5%.

Выяснилось, что жители России с энтузиазмом относятся к цифровым нововведениям, которые затрагивают сферу онлайн-шоппинга, а почти 70% респондентов готовы полностью перейти на онлайн-оплату товаров и услуг. Но уровень знаний о цифровых правах остается довольно низким. Опрос показал, что в среднем россияне оценивают свои знания в области цифровых прав всего на 2,4 балла из максимальных 5.

Александр Тюриков, профессор департамента социологии факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве РФ, особенно отметил, что подобная «самокритика» приводит граждан к осознанию важности следующего шага — образовательного: «Необходимо обратить внимание на одну из выявленных закономерностей, которая свидетельствует о том, что россияне не только готовы к цифровым трансформациям в обществе и государстве (а таких, готовых в той или иной степени, около 70%), но и имеют потребность в повышении уровня своей информированности и знаний о цифровых правах и возможностях цифрового мира».

Действительно, около 80% опрошенных хотели бы знать о цифровых правах больше. Интересно, что приоритетными источниками информации в этой сфере участники опроса чаще всего называли научно-популярные статьи в интернете, комментарии экспертов и материалы в профильных интернет-СМИ.

Ипотека в цифровых рублях, правовые перипетии и риски

Цифровые финансовые активы и криптовалюты пока остаются для россиян не до конца понятными инструментами. Это отличает их от уже привычной сферы цифровых услуг и тех же онлайн-покупок. Четко различают ЦФА и криптовалюты лишь 20% опрошенных, а 40% признаются, что не знают, чем они отличаются. Кроме того, жители России не считают оба инструмента в достаточной мере надежными: надежность ЦФА респонденты оценили в 3,2 балла из 5, а криптовалют — в 2,7 балла. С неменьшей настороженностью россияне относятся и к использованию цифрового рубля. На данный момент граждане не воспринимают цифровой рубль как полноценную альтернативу «традиционному» рублю и не готовы использовать его в расчетах. Как следует из исследования, так называемый «индекс готовности использовать цифровой рубль» оказался очень низким, а о желании взять ипотеку или какой-либо кредит в цифровой валюте практически никто из опрошенных не заявил.

Диана Кунижева, заведующая учебно-научной социологической лабораторией департамента социологии факультета социальных наук и массовых коммуникаций Финансового университета при Правительстве РФ, прокомментировала показатели: «Отметим, что, согласно результатам исследования, всего 20% респондентов понимают разницу между цифровыми финансовыми активами и криптовалютами. Много это или мало? С одной стороны, это не так много, с другой, ЦФА — совсем новый финансовый инструмент, появившийся около года назад, поэтому эти цифры можно оценить как достаточно высокие. Особенно позитивным считаем большой процент респондентов, желающих повысить свой уровень знаний в области цифровых прав и новых финансовых инструментов».

Как подчеркнула Диана Анзоровна, ЦФА — это новое явление. Несложно предположить, что именно поэтому его существование может и должно широко обсуждаться в обществе. Результаты опроса это доказали — в 41% случаев респонденты получают информацию о цифровых правах и цифровых финансовых активах от родственников, друзей и знакомых. Это довольно любопытный факт в контексте цифровизации и внедрения новых платежных инструментов. Хотя речь идет о сугубо цифровых «предметах», которые по логике вещей должны продвигаться при помощи цифровых технологий, в реальности на помощь приходит сарафанный маркетинг.

Чтобы люди привыкли к маркетплейсам и оценили их удобство, всегда требуется время. На сегодняшний момент, по данным опроса, онлайн-покупки пользователи называют удобными, но не очень безопасными. Наибольшее опасение у клиентов вызывает возможная утечка личных данных и мошенничество. Кроме того, граждане пока не могут чувствовать себя в достаточной мере защищенными и при использовании ЦФА, поскольку меры уголовно-правового регулирования требуют совершенствования в новых реалиях.

Мария Немова из Высшей школы экономики, кандидат юридических наук, пояснила, что нормы действующего Уголовного кодекса изначально не были рассчитаны на их применение в ситуациях, которые, например, связаны с хищением ЦФА. Поэтому существуют сложности с квалификацией подобных преступлений.

«Традиционно в качестве предмета хищения рассматривались только вещи, а преступления в отношении неовеществленных экономических благ можно было квалифицировать по статьям о неимущественных преступлениях, не являющихся хищениями. Однако постепенно понятие "предмета хищения" стало расширяться: например, в ст. 158 УК РФ (кража) с 2018 г. прямо указано на возможность квалификации как хищения посягательства на безналичные денежные средства на банковском счете и на электронные денежные средства. Таким образом, физический признак предмета хищения, в силу которого предметом хищения может считаться только вещь, постепенно отмирает», — отметила Мария Немова.

Тема финансов — это довольно чувствительный и щепетильный вопрос, поэтому недоверие к новым платежным системам, инструментам и способам оплаты выглядит вполне предсказуемо. Каждый шаг государства на этом поприще должен быть четко просчитан, чтобы не превратить здоровый скептицизм, который на данный момент есть у россиян, сначала просто в скептицизм, а затем — в оголтелую критику, которая имеет под собой почву.

Хорошо, что наши сограждане готовы к новшествам, хотят учиться и узнавать что-то новое. При должной степени открытости и диалога есть шанс, что внедрение новых платежных инструментов станет безболезненной и понятной процедурой.

Материал подготовлен в сотрудничестве с сайтом InScience.News